近年来，如皋农商银行以商务转型为契机，紧紧围绕“以市场为导向、以客户为中心”的经营理念，通过完善信贷组织架构，引入“无纸化审批系统”、“微贷调查技术”、“信贷工厂”等管理手段，初步构建了标准化、专业化、集中化、智能化的信贷审查审批模式。

　　一、优化信贷组织架构，搭建专业化信贷团队

　　前台专职营销。一是建立公司业务专营团队。公司业务部由管理型向营销型转变，专职管理营销全行授信余额500万元以上的公司业务，根据辖内产业特点与服务区域分为化工、电子、建筑、纺织等四个专营小组，提升公司业务的营销层次和风险防控能力。二是建立零售业务专业团队。零售业务部下设微贷金融、阳光金融、小微金融、消费金融四大中心，配备对应的客户经理团队，加强对客户经理分类管理和培训，提高营销与调查的专业化水平。

　　中台集中管理。一是建立专业授信审查审批团队。成立授信审查中心，负责全行信贷授信业务的风险审查审批。同时根据前台条线化业务管理要求，结合业务特征与风险系数，建立了阳光金融、消费金融、微贷金融、小微企业等零售业务及大额公司业务五个审批条线。二是建立专业用信审查团队。成立用信审查中心，选拔有法律背景以及信贷经验丰富的人员为用信审查人员，专职负责信贷合同文本、贷款发放和资金监督支付的风险审核等。三是建立专业放款审核团队。总行运营管理部授权中心负责从借款人身份、手续齐全性、借据要素与合同及系统一致性、出账信息等几个方面进行审核。

　　后台专职风控。风险管理部下设贷后检查中心和不良清收中心。贷后检查中心负责实地贷后检查、风险监测，并对其他业务流程环节尽职情况进行监督管理；不良清收中心负责全行不良贷款管理，对大额不良贷款统一清收，对重点支行进行驻点清收，最大限度减少损失，提高清收效率。

　　二、建立标准作业模式，实现流程化信贷管理

　　建立业务标准。根据客群、产品，结合共性及条线、行业及财务指标特征制定不同的贷前准入、贷中审查、贷后管理的业务标准。贷前准入建立了18个公司产品和27个零售产品的准入标准；贷中审查根据公司和零售条线不同的产品，提炼审查标准284个，其中共性审查要点181个，个性审查要点103个；贷后管理根据不同的产品和不同的风险系数，设置不同的检查频率和检查标准，建立了五大类369个检查预警指标。

　　固化三查模板。建立贷前、贷中、贷后三查模板，其中贷前调查建立了生产类、贸易类、工程类等8大行业，固定资产、流动资金、项目贷款3大用途类调查报告模板。贷中审查建立了公司类和个人类审查审批报告模板，明确了审查审批要素。贷后检查制定了首次贷后检查模板和日常检查模板，明确了72个检查要点，其中首次贷后检查要点8个，日常贷后检查要点个人类18个、公司类46个。

　　编制操作手册。按照客户管理模式，分条线编制了阳光信贷、微贷、消费、小微企业、大公司等五本全流程操作管理手册，从贷款申请、调查、审查、审批、合同签订、放款、贷后检查到催收、诉讼、核销，每本手册每个节点都有操作标准、管理对象、风险红线、考核评价等业务管理规范，形成流程化精细管理。

　　三、丰富信贷管理手段，探索智能化作业模式

　　上线无纸化审批系统。以省联社无纸化审批系统上线为契机，按照“高风险长流程、低风险短流程”的原则，对信贷业务流程节点进行整合、优化，授信审查审批环节从原10个流程节点调整到5-7个流程节点。同时将各流程节点业务办理要求嵌入无纸化审批系统，实现“无纸化传递、标准化作业、流程化管控”的电子化审批作业模式。

　　引入微贷调查技术。引入“软信息分析”、“交叉检验”、“偏离度分析”等微贷调查技术，解决传统调查模式下信贷信息不对称的调查难题，切实将贷前调查工作做细、做实。开发移动调查辅助系统，构建标准化调查模式，利用移动APP技术将调查流程与调查要点嵌入系统，客户经理根据要求标准化操作，确保调查行为的标准化和调查资料真实可靠。

　　探索信贷工厂作业模式。引进零售信贷工厂项目，依托大数据分析原理，根据产品条线提炼各类业务的共性与特性，建立科学决策模型。一期项目以个人消费、经营、贷记卡为大类，建立了4张贷前准入评分卡、28大类审批规则、5类审批策略。在模型相对科学合理的基础上，探索建立小额贷款的自动审批决策模型，排除人为干扰因素，实现小额零售贷款业务的刚性审查审批。

　　四、建立四层考评机制，构建刚性化考核体系

　　强化授用信材料基础质量考核。出台《授信及用信材料集中审查考核办法》，审查审批人员对每笔授信用信材料进行考核打分，按季通过《信贷管理简报》通报问题与排名，全面促进客户经理提升业务操作水平和工作质效。

　　强化审查审批后评价考核。从审查审批工作质量、时效性、片区不良率等方面建立百分考核机制，由上一层级审批人对下一层级审查审批人员进行后评价考核打分，考核得分与审批人的绩效工资直接挂钩。

　　强化后续抽检考核。按季由稽核审计部、合规管理部共同对上季度审批通过的10%贷款进行抽检，重点检查审查审批行为是否规范、业务材料是否齐全，对发现问题按轻重进行处罚。通过建立后续督检机制，促进审查审批人员主动规范作业，切实防范道德风险。

　　强化不良贷款追责考核。建立影子基金及预赔偿机制。根据信贷条线人员岗位提取影子基金，经办或管户贷款一旦形成逾期，从影子基金中扣取预赔偿款，后期根据贷款收回情况进行预赔偿的退还。贷款形成不良后，由总行风险管理部组织追责，发现审查审批人员未按标准作业、道德上主动失责等违规行为，根据追责办法从严问责。

　　通过审放模式的转型升级，基层支行和信贷前台的营销进一步强化，中后台集中管理与风控能力全面加强，实现信贷审放的集中化、标准化、流程化，有效提升了信贷审批效率和信贷管理能力。一是风险防控能力显著增强。通过集中审查审批，对产能过剩行业适度压降，对房地产、平台、异地贷款控制总量，对不符合准入条件的进行否决，有效调控信贷投向，切实防范信贷风险。2016年1-8月份，授信共审批10429笔，金额104.59亿元，共否决贷款50笔，金额1.79亿元；压降76笔，金额1.23亿元，授信退回率为27.57%，较2015年下降2.33个百分点；用信共审核2720笔，金额99.34亿元，用信退回率11.54%，较2015年下降3.86个百分点。二是审查审批效率大幅提升。独立审批人权限内的授信审查终审由2个工作日缩短为1个工作日；信贷管理部权限内的授信审查终审由3个工作日缩短为2个工作日；贷审会的授信审查终审由7个工作日缩短为3个工作日，特殊情况下，通过绿色通道2个工作日完成贷审会业务终审。三是标准化作业初显成效。一是通过对客户行业的细分，制定了对应的标准三查模板及资料清单，实现了各环节操作行为的标准化。二是总行人员紧跟经济金融政策，结合日常工作情况，从风险防范角度，动态调整和持续完善各类操作标准。