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面对新形势下金融脱媒化、利率市场化，互联网金融蓬勃兴起，经营风险日趋复杂化，以及潜在经济增长率步入慢车道的常态化，以往的“政策红利”已经向银行业告别的形势。我们必须得承认理念转变是农商行转型发展的核心，而以客户利益至上的思想更是转型发展的重中之重。
当我们谈到农商行转型的时候，很直接的会想到传统盈利模式的转型、营销渠道的转型，管理分配机制的转型等。但这些个人认为都还是表面的东西。理念的转变才是农商行转型发展的核心和本源，而理念的偏差恰恰是农商行发展瓶颈所在。
从目前来看，困扰农商行发展最突出的是金融脱媒、利率市场化、风险压力以及新兴金融业的激烈竞争。但透过层层困扰，我们应当看到深层次原因是农商行在客户关系处理方面的缺陷与烦恼，如何维持管控风险和盈利水平的平衡，以及由此引发的客户的不满。
一方面，资本市场迅速快速扩容，实体经济企业的融资渠道越发多样化。通过中小板、创业板融资已经越来越常态化，以资本市场融资取代传统的融资方式，导致农商行的客户结构也开始发生变化，客户空间的拓展正在不可避免的变窄并且向下移动。
另一方面，居民的存款消费也在从银行体系流出，主动贷款消费成为主流。同时互联网、第三方支付平台的迅速发展，直接冲击银行的支付中介功能，进一步侵蚀银行的中间业务。如何通过塑造多样化便捷的产品，以及更优质化的服务，来留住当下的大众客户，已经成为银行思考问题的焦点。
解铃还需系铃人。农商行想要突破瓶颈和摆脱困局，实现成功转型，在理念、管理、业务模式等方面都应回归到客户的本源。从了解客户的需求、认识客户的利益所在出发，分析银行客户关系存在的缺陷，通过维护和实现客户利益来谋求自身的可持续发展。客户希望什么，就提供什么，不满意什么，我们就改什么。
从管理转型方面，要从不断改进和完善考核奖励机制与尽职免责机制，来避免基层经营过程中对客户利益的忽视。在贷款定价方面，要以客户为中心，既坚持利率覆盖风险的发展可持续原则，又要充分考虑客户的承受能力。加强贷款的精细化管理，按照客户生产经营和资金周转特点合理确定贷款方案。
在营销渠道方面，要特别注重客户群体的细分针对不同的客户群体提供差异化服务。在发展过程中，不断开发并提高产品的理财功能，尤其要适应金融发展的混业发展需求，不断拓宽产品网络化便捷发展，实现自身多样化的收入。在这一点，更要发挥我们农商行自身特有优势，为解决农村、小微企业等经济发展薄弱环节提供贴身服务。
事实上，目前对农商行发展而言，转型或衰退，没有其他方式的退路，所以需要我们时刻把握转型发展中的实质，将客户的利益做为转型方向中的重中之重，不断开拓进取。
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